משכנתאות

בית זה אחד הנכסים היקרים ביותר שיכולים להיות לכל אחד, ולא לרבים יש את מלוא הסכום לרכוש בית, ולכן, אחד הפתרונות הטובים ביותר שהומצאו לאורך השנים היא המשכנתא.

 

משכנתאות הן בעצם הלוואות גדולות מאוד וארוכות טווח, כאשר את אותן משכנתאות לוקחים כל מי שרוצים לקנות בית ואין להם את האפשרות לעשות כן עם ההון העצמי שלהם. משכנתאות ניתנות על ידי הבנקים, ורבים לוקחים את המשכנתאות הללו עם תקופות החזר של 10 עד 30 שנים. יש מספר סוגים של משכנתאות, כאשר כל משכנתא יכולה להיות מבוססת על בסיס חישובי אחר, וההחזר יהיה בהתאם.

משכנתאות צמודות למדד עם ריבית קבועה

משכנתאות ניתן לקחת כאשר הן צמודות למספר סוגים של מדדים, ואחד הסוגים הוא המדד עם הריבית הקבועה. מדובר בריבית שאותה יודעים כי משלמים לאורך כל תקופת ההחזר, והנתון היחידי שמשתנה אחת לתקופה הוא הפרשי ההצמדה. חשוב מאוד לבדוק מהם היתרונות והחסרונות של משכנתאות מן הסוג הזה, כמו קנס יציאה וכיוצא בזה, וכן צריך לדעת באיזה בנק הכי טוב לקחת את המשכנתא.

משכנתאות עם ריבית משתנה

אחד היתרונות של משכנתאות מהסוג הזה הוא שניתן לבחור נקודת יציאה לאורך תקופת החזר המקורית, ללא קנס יציאה. חסרון אחד לפחות הוא שהריבית לא תמיד יורדת, אלא ישנן תקופות שהריבית רק עולה, ואם מישהו חושב לקחת משכנתא עם ריבית משתנה, כאשר השאיפה היא שהריבית אמנם תעלה, אך היא גם תרד ויהיה הרבה יותר נוח להחזירה, משכנתאות שכאלה לא תמיד צפויות מבחינת אחוזי החזר תקופתיים ויש לעקוב אחר העניין. אחת ההמלצות היא לקחת משכנתאות עם ריבית משתנה כאשר הריבית גבוהה, משום שמכאן הריבית יכולה רק לרדת, ויש לצפות קדימה אל עבר ההחזרים הבאים.

משכנתאות עם ריבית פריים

ריבית הפריים היא הריבית שקובע בנק ישראל, ועליו כל בנק מוסיף את הריבית שהוא קובע שריבית החזר למשכנתא. ריבית הפריים, לתורך העניין, היא הריבית הקבועה ועליה הבנק בוחר כמה להוסיף, וכך אם ריבית הפריים היא 2.5% וריבית הבנק היא גם 2.5%, כך יוצא שהחזר המשכנתא הוא על סך של 5%. כמובן שמדי פעם גם ריבית הפריים יכולה להשתנות, וצריך תמיד להתעדכן בשביל לדעת כמה יהיו ההחזרים הבאים.

משכנתאות משולבות

ניתן, בין היתר, גם למצוא משכנתאות עם תכונות משולבות, ולראות כיצד ניתן להחזיר את ההלוואה הזו על הדרך הטובה ביותר, כמובן בלי קנס יציאה. חשוב מאוד לבדוק מהו הקנס יציאה, אם יש בכלל, ובהתאם לקריטריון הזה לבחור את המשכנתא. יש משכנתאות שקנס היציאה שבהן הוא פרמטר שאפשר להתחשב בו במידה וההחזר הוא נוח ועדיף על פני החזר מלא של המשכנתא, כאשר הריבית על הקרן רק תגדיל את הסכומים עוד יותר. כדאי לבדוק מספר בנקים בשביל לראות איזה מבין הבנקים יכול להביא את המשכנתא המשתלמת ביותר.

תנאים לקבלת משכנתאות

משכנתאות אף פעם לא היו קלות להשגה, משום שהבנקים תמיד היו צריכים את הערבויות שכל מי שלוקחים מהם הלוואות בסדרי גודל שכאלה יוכלו גם להחזיר את הסכום עד השקל האחרון. את התנאים אפשר לראות בסניפי הבנקים השונים, משום שצריך לדעת איזה סכום ראשוני צריך כל אחד להביא עימו כדי להצליח ולקבל משכנתא. משכנתאות כיום הן מצרך מאוד יקר, משום שמחירי הדירות מחייבים זוגות צעירים רבים להתחייב על סכומי כסף גדולים מאוד לתקופות שיכולות להיגרר עד 30 שנה, וחשוב מאוד להתכונן שנים קדימה.