מקורות מימון לרכישת נדל"ן

בין אם מדובר ברכישת דירה להשקעה ובין אם בדירת מגורים, רכישת נדל"ן במדינת ישראל היא עניין יקר הדורש תקציב כספי לא קטן ומקורות פיננסים שונים. לרוב, כמעט כל אדם שירכוש נכס בחייו יזדקק ליטול הלוואה כזו או אחרת לצורך רכישתו והשלמת העסקה. הצורך לאתר מקורות מימון לרכישת נדל"ן מקבל משמעות גדולה יותר כאשר מדובר על דירה להשקעה המשמשת כנכס שני למשק הבית.

כאשר רוכשים דירה שנייה, יש צורך בהון עצמי גבוה יותר מדירה ראשונה וכן תשלום הוצאות נלוות אחרות אשר אינן קיימות כאשר מדובר בנכס ראשון כגון מס רכישה וכו'. במאמר זה, נציע ונעלה מקורות מימון שונים לרכישת נדל"ן ונראה מהן האפשרויות העומדות לרוכש המעוניין לבצע עסקת מקרקעין בין אם היא לצורך מגורים ובין אם להשקעה.

נטילת משכנתא מבנק ישראל

האפשרות הנפוצה ביותר בקרב אזרחי ישראל כאשר נגשים לקנות נכס היא לפנות לאחר מהבנקים הקיימים במשק וליטול משכנתא. גובה המשכנתא ותנאי ההחזר שלה יבחנו על ידי הבנק בהתאם למספר פרמטרים שונים כגון יכולת ההחזר של נוטל המשכתנא, ההכנסה החודשית שלו, הלוואות נוספות אחרות שנטל, ההון העצמי אשר הביא מביתו וכו'.

בשנת 2022 וכן 2023, העלה בנק ישראל את הריבית במשק מספר פעמים, פעולה אשר הביאה להכבדה על נוטלי המשכנתאות ויצרה החזר חודשי מנופח בעשרות אלפי שקלים בעקבות כך. זוגות צעירים רבים דיווחו כי ההחזר החודשי שלהם בעקבות העלאת הריבית במשק גדל בעשרות אחוזים וכתוצאה מכך, חווים הם קושי כלכלי וחרדה יום יומית.

נטילת משכנתא מאחד הבנקים בישראל דורשת הכרת התנאים השונים ועריכת השוואות ביניהם לצורך קבלת המשכנתא הטובה ביותר. ניתן לעשות זאת באמצעות יועץ משכתנאות הבקיא בתחומו ובכך לחסוך לא מעט כספים בהחזר המשכנתא. נטילת משכנתא היא האפשרות הטובה ביותר לרוכשים אשר אין באפשרותם לרכוש נכס באופן עצמאי ולכל היותר יש בידם 25 אחוזים משווי הנכס המהווים את ההון העצמי שהבנק דורש לצורך נטילת משכנתא.

נטילת הלוואה לצורך רכישת הנכס

נטילת הלוואה לצורך רכישת הנכס המבוקש מתאימה לרוכש אשר קיים בידו את מלוא שווי הנכס והוא נדרש לבצע השלמה כספית קטנה. לרוב, נטילת הלוואה שאינה משכתנא אינה מאפשרת לנוטל ההלוואה לקבל סכום כסף גדול ובנוסף עליו להצהיר בעת נטילת ההלוואה לצורך מה מבקש הוא אותה. בנקים רבים אינם מאפשרים לנוטלי הלוואות ליטול הלוואה לצורך רכישת דירה מסיבות כאלה ואחרות.

ניתן ליטול הלוואה גם מגורמים חיצוניים אשר אינם בנקים ובכך להגדיל את ההון לרכישת הנכס לאו דווקא מבנק ישראל. יש לשים לב לריביות הנהוגות בעת נטילת ההלוואה במיוחד כאשר מדובר בגופי מימון שונים חיצונים. לעיתים, משתלם יותר ליטול דווקא משכנתא ולא הלוואה הכל תלוי בגובה הריביות ותנאי ההחזר הכספי המוסכמים בין הצדדים.

נטילת משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה אפשרית כאשר ברשות הרוכש או בן משפחתו נכס בבעלותם השייך להם. באמצעות שיעבוד הנכס הקיים לטובת הבנק, ניתן ליטול הלוואה כספית כנגד הנכס ובאמצעותו לרוכש את הנדל"ן הנוסף. משכנתא הפוכה היא כלי מצוין להורים המעוניינים לסייע לילדיהם לרכוש בית מגורים כאשר ידם אינה משגת ליטול משכנתא. באמצעות שיעבוד הנכס הקיים, יכולים בני הזוג לקבל הלוואה כנגד הנכס ולרכוש את ביתם.

קרנות השתלמות וחסכונות

במסגרת תנאי העבודה בישראל, ישנם לא מעט כספים המופרשים לקרנות מסוימים על ידי המעסיק ועל ידי העובד אשר אינם מורגשים ביום יום. קרן השתלמות, פיקדונות וחסכונות אחרים הם כספים "אבודים" לכאורה אשר ניתן לעשות בהם שימוש לצורך רכישת נכס. יש לעקוב ולבדוק מתי כספים אלו אמורים להשתחרר ולפעול לצורך גיוסם למטרת רכישת הדירה.

פעמים רבות הכספים אשר נחסכו עם השנים בקרנות השונות יכולים להסתכם בעשרות אלפי שקלים ולשמש חלק ניכר מההון העצמי הנדרש לצורך רכישת הדירה ונטילת המשכנתא. מומלץ לערוך בדיקה יסודית ומעמיקה בכל הקרנות והחסכונות הקיימים טרם נטילת משכנתא ופניה לגופי מימון שונים.

סיוע כלכלי מבני המשפחה

סיוע כלכלי מבני משפחה לצורך רכישת נכס אפשרי בדרך כלל למשפחות מבוססות היכולות לאפשר לעצמן לסייע לילדיהם לרכוש דירה. יחד עם זאת, פעמים רבות גם ההון העצמי לרכישת דירה לא קיים בידי הרוכש ואין באפשרותו כלל ליטול משכנתא גם אם ירצה בכך. כאשר מדובר בנכס ראשון, גובה ההון העצמי הנדרש מהרוכש לרוב הינו 25% משווי הנכס. במקרה זה, יכולים בני המשפחה להתאגד ולסייע לזוג הצעיר או הרוכש להשיג את גובה ההון העצמי הנדרש כך שיוכל הוא ליטול משכנתא.

מקורות מימון לרכישת נדל"ן רבות ומגוונות, טרם פנייה לגופי מימון שונים כגון בנקים או גופים אחרים מומלץ לערוך בדק בית ולבדוק מהו ההון העצמי אשר ניתן לגייס לטובת רכישת הנכס מבלי להיזדקק לנטילת הלוואה. כמו כן, יש לבדוק ולהשוות בין התנאים השונים המוצעים על ידי גופי המימון לצורך נטילת ההלוואה, תנאי התשלום וכן הריביות השונות.