כיצד משפיעה עליית הריבית במשק על רכישת נכס

במהלך שנת 2022 חל שינוי במדיניות בנק ישראל בכל הנוגע לרבית הקיימת במשק ובמספר פעימות שונות טיפס בחדות שער הריבית ובפועל יוצא השפיע על ההחזר הכספי החודשי של מאות אלפי משכנתאות שנקלחו על ידי תושבי ישראל. מעבר להשפעת העלאת הריבית על החזר המשכנתאות הרי שכעת זוגות צעירים או כל רוכש אחר אשר אין לו חלק ניכר מערך הדירה יאלץ להתמודד עם נטילת משכנתא יקרה וארוכת טווח.

במאמר קצר זה, נסקור במבט כללי את השינוי שחל ברבית במשק והשפעתה על האפשרות ליטול כיום משכנתא. נראה גם מה ניתן לעשות במקרה זה וכיצד אפשר בכל זאת לרכוש דירת מגורים או נכס להשקעה למרות הריבית היקרה והחזר המשכנתא החודשי אשר התייקר במאות שקלים לחודש.

העלאת הריבית במשק והשפעתה על המשכנתאות

במשך שנים ארוכות ועד לשנת 2022, דגל בנק ישראל בהותרת ריבית נמוכה מה שאפשר למשקיעים רבים לרכוש נכסים בהלוואות נוחות עם ריבית נמוכה. עניין זה לטענת חלק ממבקרי יוקר מחירי הדיור בישראל, הביא בהכרח לעלייה חדה במחירי הדיור והדרת רגלי זוגות צעירים משוק זה. לטענתם, אחת מהסיבות לעליית מחירי הדיור בישראל היא תופעת המשקיעים אשר לא מבוקרת כהלכה ע"י הרשויות ומביאה לפגיעה בשכבות החלשות ובאלה אשר אין בידם הון עצמי לרכישת דירה.

במהלך שנת 2022 ולצורך איזון ומיתן האינפלציה הקיימת במשק, החל בנק ישראל לעלות את הריבית בהדרגה במספר פעימות שונות. נכון לכתיבת מאמר זה, עומדת הריבית במשק על 3.25% כאשר שנה קודם לכן עמדה על שיעור נמוך הרבה יותר. העלאת שער הריבית במשק הביאה לעלייה בריבית הפריים ל- 4.75% נכון למאמר זה.

כתוצאה מעליית ריבית הפריים, נוטלי משכנתאות רבים אשר הלוואתם צמודה לריבית זו, חוו עליה חדה בהחזרים החודשיים לבנקים השונים במאות שקלים בחודש ולעיתים גם אלפי שקלים. מצב עובדתי זה, גרר תגובות שונות וזוגות צעירים רבים דווחו על קושי של ממש בהחזר המשכנתא ואף מצוקה כלכלית וחשש מפני העתיד.

כיצד שוק הדיור מושפע מעלאת הריבית במשק?

רבים טוענים כי העלאת הריבית במשק בשיעור חד וניכר תביא בהכרח להקפאת מחירי הדיור בישראל ואף ירידתם. נכון לכתיבת מאמר זה, מחירי הדיור בישראל לא נעצרו ובטח לא ירדו. כפי שפורסם, במהלך שנת 2022 עלו מחירי הדיור בישראל בשיעור של כמעט 20%. כלכלנים רבים מאמינים כי השינוי במחירי הדיור יחל בקרוב ובשנת 2023 נראה מגמה הפוכה ואף ירידה במחירי הדיור.

יחד עם זאת, מחירי הדיור אמנם לא ירדו ואף עלו למרות העלאת הריבית במשק אך כפי שפרסום חל קיפאון במחירת דירות ביחס לשנה שעברה וניכר כי ישנה מגמה במשק לבלימת מכירת דירות חדשות. כפי שפורסם באתר כלכלסיט, בחודש אוגוסט 2022 חלה צניחה בשיעור של 41% במכירת דירות מאז חודש אפריל 2020. נכון לכתיבת שורות אלו, לא ניתן לדעת אם מדובר במגמה יציבה ומתמשכת או תגובה רגעית להעלאת הריבית במשק.

זהו לא סוד כי במדינת ישראל מחירי הדיור במשך שנים עלו ללא התערבות כלשהי מצד הרשויות וכי גם משבר הקורונה, המיתן העולמי והגרלות מחיר למשתכן, לא עצרו את הרכבת והיא כאמור דהרה במהירות שיא במהלך שנת 2022.

כיצד בכל זאת ניתן היום לרכוש נדל"ן למרות הריבית הגבוהה

העלאת הריבית במשק וייקור המשכנתאות הינם הגורמים העיקריים המאיימים באופן ישיר על רוכשי דירות בישראל בפרט על משקיעים אשר שוקלים להפקיד את חסכונותיהם בקרנות שונות ותוכניות פקדונות בבנקים המציעים ריבית גבוהה יותר אף מהתשואה החודשית של רכישת נדל"ן להשקעה. בעוד בנדל"ן להשקעה ניתן לקבל במקרה הטוב תשואה של 3.5% הרי כיום מספר בנקים שונים מציעים ריבית דומה על פקדונות שונות ובהחלט מתחרים על קולם של משקיעי הנדל"ן.

העלאת הריבית במשק הביאה בהכרח להגדלת ההחזר החודשי לפירעון ההלוואה וכן להארכת תקופת פירעונה. סוגיה זו פגעה בעיקר בזוגות צעירים אשר אין בידם הון נזיל וכן בשכבות החלשות. רכישת דירה בישראל מחייבת הון עצמי של לפחות 25% מערך הדירה אך כאמור לאור מחירי הדיור היקרים אין המדובר בסכום קטן כלל וכלל.

רוכש נדל"ן אשר מעוניין לרכוש נכס בתקופה זו, מן הראוי כי יעשה מאמץ להגיע עם הון עצמי גבוה ככל שניתן כך שיוכל ליטול הלוואה קטנה יותר מהבנק ולצמצם את גובה הפירעון. כמו כן, לאור מחירי הדיור בישראל אשר יצאו משליטה, מומלץ להיוועץ עם מתווך נדל"ן אשר יוכל לעשות לכם סדר ולהאיר את עינכם בנכסים המתאימים לתקציב הכספי שבידכם וליכולתכם הכלכלית הכללית.

מתווך נדל"ן יוכל לסייע לכם אף ליטל הלוואה חכמה באמצעות יועץ משכתנאות ולקשר אתכם לבעלי מקצוע אשר יחסכו לכם לא מעט כסף ברכישת הדירה, נטילת המשכתנא וכו'. אין ספק כי לאור העלאת הריבית במשק תהליך רכישת דירה בישראל בפרט לזוגות צעירים הפך לקשה יותר ומורכב יותר. העיזרו בבעלי מקצוע המכירים את השוק וחיסכו לא מעט כאב ראש.